Ипотечные каникулы представляют собой временную отсрочку, в течении которой заёмщику представляется возможность уменьшить обязательный размер ежемесячного кредитного платежа, либо не платить его совсем в течении льготного периода. Такие каникулы заемщику может оформить банк, но с условием, что заемщик предоставит документ, подтверждающий его сложную финансовую ситуацию, сложившуюся на данный момент.
Ипотечные каникулы подразделяются на разновидности:
- Полная отсрочка – абсолютное освобождение клиента банком от ипотечных выплат. Данный вид каникул практикуется в очень редких случаях. Банк освобождает заемщика от выплат по ипотеке, но на этот период увеличивает срок выдачи кредита. Максимальный срок такой отсрочки составляет не более 6 месяцев.
- Отсрочка платежа при обязательном погашении процентов. Преимущественно банки практикуют именно такой вид каникул. В период отсрочки заемщик оплачивает проценты по кредиту в полном объеме, но при этом ипотечное тело (кредитная сумма) остается прежней и не уменьшается. После окончания каникул невыплаченная сумма основного долга разбивается между предстоящими платежами.
- Неполная отсрочка – клиент вносит не всю сумму месячного платежа, а лишь часть её (к примеру, половину) и эта сумма частично идет на погашение процентов, а частично на погашение основного долга. Как правило, оформляют каникулы по данной схеме не дольше, чем на 4 месяца, а не погашенный остаток разбрасывают по предстоящим платежам.
- Повышение срока кредитования. Данный вариант допускается тогда, когда была оформлена ипотека на не наибольший срок. Банк увеличивает срок ипотеки и таким образом уменьшает сумму ежемесячного платежа.
16 апреля 2019 года в России бал принят законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах». По этому закону заемщик имеет право сам решить, как ему осуществлять платежи во время льготного периода или совсем от них отказаться. Однако, надо понимать, что невыплаченная сумма, накапливаемая в течение этого времени, не может сгореть и не может быть прощена. Она в любом случае должна быть выплачена. После окончания каникул график будет скорректирован в соответствии со сроком кредита и новыми суммами ежемесячных платежей.
В законопроекте предусмотрены условия, при которых возможно предоставление ипотечных каникул:
– отсрочка может быть предоставлена по ипотечному кредиту, причем, если жильё в ипотеке единственное;
– сумма ипотеки не более 15 миллионов рублей;
– максимальный срок ипотечных каникул – 6 месяцев;
– на 1 ипотечный кредит каникулами можно воспользоваться только 1 раз;
– воспользоваться каникулами можно даже по ипотечным договорам, оформленным до вступления закона в силу, т.е. до 2019 года;
– заемщик имеет право в любое время прекратить каникулы, или внести установленную графиком платежей сумму. В этом случае льготный период будет остановлен, а срок ипотеки не будет увеличен.
– заявление на ипотечные каникулы может быть написано заемщиком в любое время в период действия ипотечного договора;
-каникулы предоставляются по ипотечным договорам, взятым для покупки жилья. Если ипотека использовалась на приобретение коммерческой недвижимости (магазин, офис ит.д.), то получить отсрочку не получится.
Эти изменения вступают в силу с 01 августа 2019 года.
Поэтому ипотечные каникулы можно считать формой реструктуризации кредитного долга. К плюсам этой услуги относится то обстоятельство, что сначала клиенту доступно уменьшение его финансовой нагрузки, но в будущем она повышается, по этой причине во время оформления данной опции недопустима переоценка собственных возможностей. Отказ от ипотечных каникул возможен в любое время.
Если вы попали в сложную жизненную ситуацию и для Вас платежи по ипотеке являются непосильными, возникли проблемы с банком-кредитором, рекомендуем оставить заявку на бесплатную юридическую консультацию по использованию ипотечных каникул, получить рекомендации по сроку оформления и выбору разновидности ипотечных каникул. Такое решение может значительно упростить жизнь Вам и вашим близким.